Текущая ситуация на рынке кредитов
С точки зрения негативного информационного фона в этом августе больше всего пострадал Москоммерцбанк.
Он открыто признался, что несколько скорректировал свою рисковую политику на ипотечном рынке: банк объяснил рынку, что увеличение ставки на 0,5 1% для заемщиков, - те, что не способны удостоверить родной доход, сиё не критично, и как только финансовые рынки успокоятся, банк вернется к прежней процентной политике; что повышение сроков изучения крупных сделок на сумму больше полумиллиона баксов - весьма ответственный подход.
И что в целом это не привело к снижению объемов ипотечного кредитования в Москоммерцбанке. Банк "Юниаструм", ещё ставший мишенью информационной атаки, объявил, что увеличение сроков рассмотрения ипотечных заявок связано с внедрением нового программного обеспечения. То есть рыночных причин для задержек в выдаче кредитов нет есть только технические.
"Русский Стандарт" стал героем публикаций в СМИ, где говорилось о замораживании ипотеки до 1 октября. В пресс-службе банка пояснили, что ипотека вообще предлагается кредитно-финансовым учреждением в тестовом режиме. У "Русского Стандарта" покуда и портфеля ипотечного нет.
Но истории только этих кредитно-финансовых учреждений не хватило бы для того, чтобы весь рынок инициировал деятельную маркетинговую кампанию по привлечению "отвергнутых" заемщиков клиентов, которые уже получили одобрение банка, но не получили денег. Ситуация складывается редкая и с точки зрения "кризисной" составляющей, и сугубо рыночной.
Наш русский "кризис", постигший отдельных игроков ипотечного рынка, не имеет ничего общего с кризисом "плохого" заемщика, плохого портфеля, - тот, что постиг американцев. Заемщики в России расплачиваются, доверие игроков рынка на прежнем уровне.
И об этом неоднократно говорили специалисты различных уровней в течение всего августа-сентября. Просто у ряда банков, развивающих ипотеку на свой боязнь и риск, по своим собственным стандартам, без солидной финансовой базы в лице богатой материнской структуры, гарантированного иностранного фондирования, обнаружился дефицит ресурсов.
Возможно, более того, не реальный, а прогнозируемый, ибо западные финансовые рынки захлопнулись для любых сделок, в описании которых является словечко "ипотека". Имущему да прибавится, у неимущего да отнимется Для банков, которые не испытывают дефицита ресурсов, задачи рынка стали неожиданным гостинцем на российском рынке в силу низких барышей населения и "серых" зарплатных схем за хорошего получателя кредита уже начиналась нешуточная конкуренция.
А тут весь слой операторов выбывает из игры! И "богатые" ипотечные кредитно-финансовые учреждения стали ковать железо, не отходя от кассы. Один за другим посыпались пресс-релизы, которыми банки сигнализировали: у нас все в порядке, мы готовы принять всех клиентов на лучших условиях, в особенности заемщиков, одобренных другими банками.
Вслед за ними пошли извещения о стремительном увеличении объемов ипотечного кредитования в августе. То есть переток клиентов все-таки произошел. 1,6 тыс. Сейчас рынок ипотеки меняется. Эти изменения для "КИТ Финанс" означают непрерывный увеличение объемов заявок на кредиты и объемов выдачи. Каждый день в текущий момент приносит нам со всей России более 200 заявок.
И сей поток только растет.
Среди тех, кто заявил о своей готовности развивать ипотечный коммерциал без оглядки на кризисные явления, не только лидеры рынка, но и новички на рынке ипотеки, в основном иностранцы. Круг бойких игроков рынка, таким образом, наглядно очерчен: иностранцы и "частно-государственные" русские структуры.
Впрочем, и изрядные частные банки также наблюдают приток клиентов и полны оптимизма.
Информационным поводом для создания данного поста послужила информация
О финансовом невежестве населения
Каждый день сегодня рождаются новоиспеченные кредитные и депозитные продукты, уймище свежих услуг, электронные платежные сервисы. При настолько заметном подъеме спроса на банковские услуги все экономисты прекрасно понимают, что без увеличения информированности населения о кредитно-финансовых учреждениях и банковских услугах, о правилах взаимоотношений клиента с банком сей сегмент финансового рынка в дальнейшем просто не сможет результативно развиваться.
Дабы экономисты и финансисты не учились на собственных ошибках, а грамотно применяли всё разнообразие сегодняшних финансовых возможностей, необходима масштабная разъяснительная работа.
К примеру, подъем доли просроченной задолженности физических лиц в кредитных портфелях кредитно-финансовых учреждений уже говорит о проблеме: доля заемщиков не была информирована об эффективной процентной ставке по кредиту, а кто-то, наверное, вообще не располагал информацией или не верил, что кредит придется вообще отдавать.
Решая основную проблему возврата долгов, коллекторские агентства несут кредитополучателю экономические знания, позволяющие тому позднее возвратить долг.
Есть методы воспитания финансовой грамотности человека, - те, что способен применять и банковский работник, и специалист коллекторского агентства.
Как должны поступать кредитно-финансовые учреждения и другие финансовые институты для того, чтобы подсобить в создании финансово-грамотного населения, вопросительный мотив довольно сложный. Работа над финансовой грамотностью населения нуждается в постоянной работе. К примеру, актуальный в наши дни вопрос о раскрытии эффективной ставки.
Банки до сих пор не заметили и ещё не ожидают существенного изменения ситуации на рынке кредитования в связи с раскрытием инфы об эффективной ставке. Первые исследования показывают, что 1 человечек из 10 спрашивает о ней. Народонаселение ещё немного понимает, что сиё такое и что дает ее раскрытие. Единичные действия не влекут за собой ликвидации неграмотности.
Необходимо непрерывно действовать с населением, осуществлять глобальные программы с привлечением центральных СМИ, банковских ассоциаций. Финансовые организации самыми различными способами ведут самостоятельную службы по образованию клиентов, но при всем при том необходимо централизованное участие государства в решении этих задач.
Существуют универсальные рецепты просвещения: книги, вводные даровые курсы, передачи на радио и ТВ. Но кроме этого, нужны целевые методы, направленные на вполне определенные группы людей.
Например, удачным способом приобщения школьников к миру финансов могла бы сделаться компьютерная игра, - та, что бы моделировала различные ситуации, требующие знаний в области экономики и финансов.
До взрослых же необходимо донести простую мысль - пробел в финансовом образовании может стоить шибко дорого, в особенности сегодня, когда финансовый сектор резво развивается, проникая в всяческие сферы жизни.
Отсутствие у большинства населения финансовой образованности является одним из слагаемых увеличения просроченной задолженности по кредитам. У банков-лидеров потребительского кредитования объем просрочки превышает 5%, что по международным меркам считается критическим показателем.
Информационным поводом для создания данного поста послужила информация
Все началось с "Юниаструм-банка"...
...Все началось с "Юниаструм-банка", - того, что прекратил выдавать ипотечные кредиты в валюте и приступил к действиям только на вторичном рынке жилья. Он стал первым из крупных банков в России, что сократил программу ипотеки. Наверняка трудности с ликвидностью и невозможность рефинансировать валютную ипотеку заставят и другие банки следовать примеру "Юниаструм-банка". Несколько кредитных учреждений, в частности, "Русский стандарт", "Уралсиб", уже прекратили выдачу ипотечных кредитов или же заявили о возможности принятия такого прекращения в будущем.
Тут же подорожали ипотечные программы "Урса-банка" - на 2%, и в ряде других российских банков. Одновременно с повышением ставок многие банки ужесточили требования к заемщикам. Осенью отказов в выдаче кредитов стало куда больше.
Требования к заемщикам, скорее всего, ужесточатся у тех банков, что хватали займы за рубежом. Во-первых, сиё произойдет в свете общей тенденции сократить выдачу кредитов, во-вторых, для того чтобы избежать ситуацию, характерную для западных стран.
Кризис никак не скажется на тех, кто уже оформил кредит - повысить ставку для заемщиков или стребовать досрочного погашения никто не вправе в соответствии с Гражданским кодексом. В стороне от кризиса осталась и федеральная программа ипотечного кредитования.
Ставки по федеральной программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), безусловно, изменятся, но не в сторону увеличения. Политика АИЖК в отношении процентных ставок направлена только на ее снижение.
Не реже двух раз в год ставки по кредитным продуктам АИЖК становятся все меньше.
Информационным поводом для создания данного поста послужила информация
