Пока мир потихоньку отходит от стресса, вызванного проблемами на рынке ипотечных кредитов в США, и задумывается о рисках жизни в кредит, россияне, наоборот, видят в ней все больше прелести.

По крайней мере, таковый вывод не возбраняется соорудить по результатам исследования, проведенного недавно ВЦИОМ совместно с Национальным агентством финансовых исследований НАФИ. Как выяснили социологи, цифра граждан РФ, жаждущих употребить кредитными услугами, за единственный только год возросла больше чем вдвое - с 13 до 28 процентов.

Если в прошлом году 85 процентов опрошенных не собирались в ближайшем будущем становится должниками банков, то сейчас эта цифра составляет всего 67 процентов. Еще 5 процентов респондентов затрудняются спрогнозировать свои намерения. Примечательно, что граждане в одинаковой степени готовы влезть в долги как с целью "мелочей" аудио-, видео- и бытовой техники, мобильных телефонов, так и для недвижимости - квартиры, дома, земельного участка. Возможность получения кредита на эти цели рассматривают по 6 процентов респондентов, и это что ни на есть приличный показатель.

На неотложные нужды ремонт квартиры или дома приобретение автомобиля планируют брать по 4 процента опрошенных. И только 2 планируют обратиться в банки ради финансирования образовательных или медицинских услуг. Брать кредиты в большей степени готовы те, кто молод и уверен в своих силах. Наиболее высока доля потенциальных заемщиков в возрастной группе до 45 лет - 34-39 процентов.

Среди людей от 45 до 59 лет таких оказалось 25, а в группе 60 лет и старше лишь 7 процентов. Аналогичным образом распределяются цифры в зависимости от уровня образования респондентов: 36 процентов людей с высшим и незаконченным высшим образованием и 32 процента со средним специальным высказывают намерение получить кредит, в тот момент как в группе со средним общим образованием потенциальных заемщиков лишь 23 процента. Разумеется, немаловажным фактором является материальное положение.

Если из тех, кто считает себя не очень хорошо обеспеченными, кредитоваться планируют только 22 процента опрошенных, то в группе людей со средними доходами эта цифра вырастет до 28, а в наиболее благополучной в финансовом отношении группе таковых набирается 36 процентов. Способствует кредитным настроениям граждан и государственная политика. Так, банк "Русский стандарт" с 15 августа отменил ежемесячные комиссии за обслуживание счета.

Кроме того, при реструктуризации просроченных кредитов банк не будет взимать плату за пропуск платежей и неустойку, а кроме того прекратит практику переуступки прав требований на просроченные кредиты Агентству по сбору долгов - этой аффилированной структуре "Русский стандарт" продает задолженность, просроченную более чем на 3-4 месяца. Однако сделал банк это все не по доброй воле, а по требованию Генеральной прокуратуры:

Главу "Русского стандарта" Рустама Тарико пригласили туда на беседу, в ходе которой предложили кончить практику нарушения прав граждан при предоставлении потребкредитов. Причиной недовольства послужила рассылка банком гражданам по почте кредитных карт.

При этом, вопреки требованиям закона "О защите прав потребителей", кредитное учреждение не предоставляло "полной и достоверной информации" об этой услуге и последствиях ее заключения, а реальная плата за пользование кредитом оказывалась во много раз выше декларированной. В аналогичную ситуацию могут попасть и другие банки.

На этой неделе пришло извещение и о том, что в коридорах Государственной думы зреет закон, запрещающий рекламную рассылку кредитных карт. Соответствующее ограничение планируется внести в уже подготовленный законопроект "О потребительском кредите", где в первый раз законодательно будет дано определение карт и специфика их использования при потребительском кредитовании.

Подобную практику используют многие банки, предоставляющие потребительские кредиты, причем она ни на йоту не является российским изобретением. Такую систему применяют и в других странах. Но наши банкиры зачастую "забывают" предварить адресатов об условиях активации присланной карты. Так что, по мнению депутатов, нужно дозволить рассылку только тех карт, на которые поступил запрос от потребителя, в противном случае это позволительно квалифицировать как навязывание услуги.

По материалам http://utro.ru/articles/2007/08/21/673145.shtml

Большинство российских банков весьма неохотно выдают кредиты на покупку ещё не построенных квартир.

Далеко не все банки выдают ипотеку, если жилье находится в новостройке в незавершенной стадии строительства,- считает вице-президент ипотечного банка DeltaCredit Алла Цытович. По данным Национальной ипотечной компании, доля кредитов, выданных на покупку жилья на первичном рынке, равняется приблизительно 20 процентов от общего числа, а оставшиеся 80 процентов приходятся на кредиты для покупки жилья на вторичном рынке.

По словам директора департамента продаж и развития Русского ипотечного банка Алексея Дороша, данные цифры и того меньше - около 10 процентов, притом что устойчивый спрос в этом сегменте сохраняется. Думаем, что на самом деле спрос выше, но не все клиенты обращаются в банк, видя, что витрина квартир в новостройках невелика. По нашему мнению, до 30 процентов клиентов, покупающих квартиры в типовых панельных домах, с удовольствием приобрели бы жилье в новостройке, размышляет эксперт.

Основные причины нелюбви. Во-первых, при покупке квартиры в новостройке залогом является не сама недвижимость, а гипотетические права на нее. Квартира, которую заемщик покупает в кредит, если она уже есть, оказывается в залоге у банка до момента полного погашения задолженности. Риски банка в этом случае меньше, чем если он выдает кредит на новостройку, в особенности на нулевой стадии,- говорит Алла Цытович.

Но, по ее словам, это препятствие не возбраняется обойти, если у заемщика уже есть одна квартира в собственности. Так называемая ломбардная ипотека позволяет заемщику заполучить под залог собственной квартиры кредит и обзавестись аккурат тем, что ему требуется. Такие программы предлагают многие российские банки, но они, естественно, не распространяются на тех, у кого собственного жилья нет. А, как показывают опросы, таких покупателей большинство.

Во-вторых, банки беспокоятся о чистоте юридических отношений покупателя квартиры и застройщика. Основным препятствием, мешающим свободному развитию ипотечного кредитования на первичном рынке недвижимости, является нежелание застройщиков придерживаться закона Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и других объектов недвижимости.

По сути, закон, призванный регулировать отношения, связанные с привлечением денежных средств граждан, не действует,- говорит президент Национальной ипотечной компании Сергей Постнов. В-третьих, большую проблему для кредитных учреждений создает несоблюдение строителями сроков выполнения работ.

Сроки не позволяют тем банкам, которые хотели бы заниматься этим направлением, стандартно проводить финансовую деятельность. Не обладающие бездонным карманом ипотечные банки зависят от продажи закладных и их секьюритизации. Пока квартира строится и оформляется в собственность, рефинансировать выданный на ее покупку кредит невозможно,- объясняет Павел Комолов.

С этой точкой зрения соглашается и Алексей Дорош. По его словам, до момента регистрации права собственности и, соответственно, регистрации закладной у банка отсутствует обеспечение и вероятность рефинансирования кредита.

В-пятых, развитию ипотечного кредитования, по мнению экспертов, мешает общее положение дел на российском рынке недвижимости, где за последние два года недорогая квартира в новостройке стала большущей редкостью. Расслоение на рынке недвижимости стало весьма сильным, так как целевой сегмент многих банков, ориентированных на вторичный рынок Москвы, ушел с рынка. Купить квартиру в Москве среднестатистическая московская семейство ныне не может,- подводит печальный итог Павел Комолов.

Более того, по словам Аллы Цытович, объемы введения новостроек в строй покуда оставляют жаждать лучшего. Но, несмотря на все перечисленные причины, было бы ошибочным думать, что банки окончательно не работают на первичном рынке.

Тем более что в каждом кредитном учреждении установленный процент кредитов все-таки направлен на покупки в новостройках. Эта доля обеспечивается договоренностями банков с конкретными застройщиками или дружественными инвесторами.

По материалам http://sob.ru/issue1746.html

Предприниматели жалуются, что кредит им заполучить в банке так сложно, что проще занять деньги на черном финансовом рынке. Несмотря на то, что за последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80 процентов, потребность данной отрасли в заемных средствах в эти дни удовлетворяется не больше чем на 15-17 процентов (более оптимистически настроенные финансисты говорят о 20-процентной насыщенности рынка). Что же мешает его развитию?

Главной проблемой кредитования российского малого бизнеса банкиры называют его непрозрачность. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем высоколиквидного имущества. Третий немаловажный момент - традиционное недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками.

Российский дело как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях нельзя полновесно изъясняться о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта задача касается вдвойне - небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло ощутить даже кризис 1998 года.

Поэтому до последнего времени на российском рынке было весьма мало устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю. Кроме того, нынче не у всех и кредитных организаций налажена нормальная организация работы с малым бизнесом.

Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а ещё в сравнительно мелочной статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса.

Как следствие, если у банка и имеются соответствующие программы для МБ, то достаточно нередко ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене. Нынешняя обстановка на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8-10 лет тому назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200 процентов годовых в рублях.

Если большой бизнес в России может заполучить рублевые кредиты под 12 процентов, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16. 10 процентов предлагает Банк Москвы, но это исключение из общего правила. Как правило, "малые" предприниматели могут полагаться на кредит стоимостью 20-24 годовых и то лишь при наличии приемлемых для банка залога или надежных поручителей..

Очень негусто шансов обрести кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию или не ведущими ее вовсе, а кроме того не имеющими залога или поручителя. Впрочем, многие банки подчас при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые нельзя наречь привлекательными: 50 тыс. - 28-30 годовых в рублях; сроки ограниченные - как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей эти кредиты все же решают.

Например, с их помощью позволительно ликвидировать кассовые разрывы - когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности. Если же калякать о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы - например, 10-15 млн рублей на пять лет, то российские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование.

Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита. Но у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое не возбраняется оформить в залог. Да и сам малый бизнес слабо развит. Объем "черного" рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд долл.

Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют примерно 15-25 в год. И для этого есть реальные основания. По словам предпринимателей, порой значительно выгоднее перехватить деньги у ростовщика под 5-7 процентов в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической.

Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем ответствовать в случае чего своим имуществом, предпринимателю нередко бывает безразлично он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.

МБ в принципе не сопротивляется своей легализации. Более того, число небольших компаний, в обороте которых "белая" составляющая существенно превышает 50, растет с каждым годом. Однако МБ нужны встречные шаги со стороны банков и государства.

По словам начальника управления кредитования СДМ-Банка Сергея Козлова, "основное заявочное пожелание малых предприятий к банковскому кредитованию - доступность ресурсов, то есть прозрачные условия предоставления кредита, разумные требования к документам, оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении договоров".

По материалам http://strol.ru/finansy/credit_problema.html