Кому дадут кредит и кому в нем откажут ?
Давайте разберем ситуацию. Например, банк - тот, куда человек обратился за последнее время, одобрил ему автокредит и ипотеку.
Хотя прежде до этого, при обращении, клиент получал отказ (скоринговые организации многих банков блокировали его, ибо он холостяк при 30 годах) - несмотря на все прочие привлекательные стороны, подтверждающие благонадежность и платежеспособность (руководитель, постоянная работа, большой доход, присутствие имущества и т.д). Что же изменилось ?
- Если ничего не изменилось и ваша кредитоспособность была и остается на высоком уровне, значит банки, в которые вы обращались, в прошлом применяли неадекватные скоринговые системы. Ухудшение финансовой ситуации в мире опасно, некогда всего, для кредитной организации, а не для заемщика, ибо как раз банк несет риски по невозврату кредита заемщиком при возрастающем дефиците капиталов на рынке.
Чтобы обезопасить кредитный портфель от дефолта, банк ужесточает требования к потенциальным клиентам, например, увеличивает цену кредита (размер процентной ставки и комиссий), запрашивает официальное подтверждение о доходах (по форме 2-НДФЛ) и т.д.
А клиент банка несет риск, связанный с ухудшением ситуации на мировом финансовом рынке только если ставка по кредиту плавающая (привязанная к изменяющемуся индексу). К примеру, банки сегодня предлагают ставки, привязанные к индексу MIBOR Moscow Interbank Offered Rate или LIBOR London Interbank Offered Rate.
MIBOR - обычная процентная ставка московского межбанковского рынка, которая каждый день рассчитывается Центральным Банком Российской Федерации на основе реального объема продаж рублевых межбанковских кредитов, объявляемых ведущими российскими банками ). Однако похожые кредиты - экзотика не только для российских клиентов, но более того для западных. В Британии, например, 80% кредитов фиксирована и неизменна ни при каких условиях.
Может быть, в нашем примере, описанном выше, дело было в отрицательной кредитной истории клиента ? Есть ли срок давности у отрицательной кредитной истории?
- Нет, срока давности нет, она бессрочна. Под отрицательной кредитной историей обычно трактуют просрочку по выплате кредитных платежей сроком от 20-30 дней. Весьма тщательно кредитной историей интересуются при оформлении потребительских кредитов. Однако, наличие отрицательной кредитной истории не лишит вас права взять кредит, а только приуменьшает возможность его получения. В некоторых банках клиент может получить повышенный процент по кредиту. Но у него остается возможность обратиться во второй, третий,.. десятый банк - различные банки работают с различными кредитными бюро.
Информационным поводом для создания данного поста послужила информация
Западный кредитный капитал в России
В данный момент участие иностранного капитала в российской банковской организации превысило 21%.
Фантастическое увеличение цен на жилье и гигантский спрос у россиян на кредиты (причем их готовы хватать под неслыханно высокие для Запада проценты) привели к тому, что сейчас на Западе желающих поиграть в русскую кредитную пирамиду более чем предостаточно. В итоге мы наблюдаем дефиле тяжеловесов мирового финансового рынка. И данный победный марш продолжается.
Пока отличалка в уровне процентных ставок будет привлекательна для зарубежных инвесторов, приток иностранного капитала в банковский сектор России будет нарастать.
При этом искусственное ограничение иностранного капитала, в том числе посредством "заградительных" мер, не найдет понимания в западных умах - на фоне стремления России сделаться равноправным партнером на мировых финансовых рынках. По закону, конечно, такое ограничение ввести можно, и, думается, оно будет введено при вступлении России в ВТО (предположительно на уровне 50%).
Так что есть угроза или нет в экспансии иностранного капитала, мы должны быть к ней готовы. Бояться иностранцев на банковском рынке уже поздно. Не мытьем, так катаньем они получили на него на практике вольный доступ, во всяком случае к самым лакомым частям. Либерализация валютного законодательства отворила инвесторам независимый доступ в Россию, и ныне, по оценке специалистов, до 50% обращающихся на российском банковском рынке средств - западные деньги.
Информационным поводом для создания данного поста послужила информация
Что изменится в ипотечных кредитах ?
Вести с фронтов ипотечных рынков США и Европы по-прежнему неутешительны. Банки закрывают ипотечные подразделения, жалуются на минус ликвидности, не знают, сколь продлится кризис на финансовых рынках и каких бед от него ещё ждать.
Вслед за скандалом с пятым по величине британским ипотечным банком Northern Rock - тот, что запросил у Банка Англии срочного дополнительного кредитования для предотвращения банкротства, чем вызвал панику у населения и длинные очередности у своих офисов за вкладами, еще 1 ведущий английский банк HSBC Holdings Plc объявил, что закрывает американское ипотечное отделение. Он сокращает 750 рабочих мест и принимает на себя списания и выплаты в размере $945 млн в связи с убыточностью бизнеса.
В России пока что все славно. Представители российской власти, руководители различных ведомств, да и сами банкиры, впрочем, утверждают, что подобных катастроф у нас не будет. Однако летом, в самый-самый разгар кризиса, появилась инфа о том, что третий по объему выданных ипотечных кредитов Москоммерцбанк заморозил выдачу ссуд, а далее и банк "Русский стандарт" приостановил выдачу ипотечных кредитов как самое меньшее до октября.
В самом банке объясняют данное изменением тарифных планов, и все-таки аналитики говорят, что корень зла в том, что "Русский стандарт" уж очень энергично занимал за рубежом и, возможно, ныне ему элементарно не дают денег.
В эдакой ситуации банку остается только притормозить массовую выдачу крупных сумм, каковыми и являются ипотечные кредиты.
Другие банки от ипотечных кредитов покуда не отказываются.
В целом на российском рынке шторма не наблюдается.
В настоящее момент никаких серьезных негативных изменений в российской ипотеке не происходит, процентные ставки пока не повышаются, ипотечные кредиты выдаются, но со временем, если обстановка на финансовых рынках не изменится, обычные и маленькие банки, не имеющие ресурсов (кроме иностранных вливаний или возможности рефинансирования раньше выданных кредитов) для долгосрочного кредитования, способны сократить или временно отступиться от выдачи долгосрочных кредитов.
Когда в Америке закончились благонадежные заемщики, банки стали выдавать ссуды практически всем подряд. У нас банки ипотеку направо-налево не раздавали и к заемщикам были требовательны, порой более того излишне.
Но в настоящее время на волне кризиса банки грозятся, что требования к заемщикам станут еще жестче и час на ревизию платежеспособности будет увеличено.
Если ситуация на международных рынках не улучшится, то для того чтобы сократить личные риски, российские банки будут стараться выдавать кредиты наиболее надежным заемщикам под более рослый процент и на менее долговременный срок, - говорит начальство отдела сопровождения ипотечных сделок Промсвязьбанка Денис Земан. Пока особенно жестких мер по отношению к заемщикам банки не применяют. Хотя самим банкам сегодня не позавидуешь.
Они отказываются от зарубежных займов по низким ценам, к которым они бойко обращались в последние пару лет, и выискивают свежеиспеченные источники финансирования. Так, за 1-й квартал текущего 2007 года года внешний должок российских групп и банков вырос на $31 млрд. Теперь же в условиях катастрофического дефицита финансовых средств у самих западных банков нашим кредитным организациям пришлось отсрочить сделки по секьюритизации до лучших времен.
Отказ многих игроков от рефинансирования в части ценных бумаг тормозит формирование рынка. Они не могут брать капиталы под имеющиеся обязательства, и другие инструменты заимствования оказались ограниченными.
Если еще недавно игроки рынка заявляли, что при благоприятной конъюнктуре рынка ставки по ипотечным кредитам будут снижаться, то в эти дни они прогнозируют, что, скорее всего, ставки не будут расти, а для их снижения причин нет. Ставки будут стабилизироваться.
Крупные банки обладают достаточным запасом прочности, который позволит не повышать ставки в ближайшее время, остальным же участникам рынка придется подобать конкурентным условиям. Окончательно просчитать цену финансирования с учетом всех последствий жесткой коррекции на мировых финансовых рынках возможно будет ближе к весне, тогда, возможно, ставки будут скорректированы.
Информационным поводом для создания данного поста послужила информация
