О дополнительных расходах при ипотечном кредите
Тем, кто берет ипотечный кредит, при выборе банка ВЕСЬМА значимо ведать не только процентные ставки, но и какую сумму им придется выложить на сопутствующие расходы. Во многих кредитных учреждениях клиенту придется оплачивать комиссии как за вероятность предоставления капиталов банком, так и за перечисление денежных средств и даже за определение подлинности денежных купюр.
Кроме того, получателю кредита предстоит раскошелиться на аренду депозитария и конвертацию наличных средств. Стоимость сопутствующих расходов во многом зависит от вида кредита, - тот, что будет получать клиент. По потребительским кредитам банки в настоящее время кроме процентов взимают с клиента весь перечень дополнительных платежей, в частности комиссионные за открытие и ведение счета, оформление документов, и в итоге настоящая процентная ставка по кредиту возрастает в разы.
Бывает, что дополнительные платежи чуть ли не в два раза увеличивают процентную ставку. Искажение банками инфы о реальной ставке по кредитам приводит к повышению кредитного риска и повышению невозвратов.
С 1 июля 2007 года ЦБ РФ обязал банки раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам (ЭПС).
Учтите, что предлагая клиентам персональные условия ссуд (требование ЦБ по раскрытию эффективной ставки касается только однородных кредитов и не распространяется на эксклюзивные варианты кредитования), многие банки сообщают клиенту об эффективной процентной ставке по кредиту уже позже подписания договора.
Что касается участников ипотечного рынка, то, по мнению экспертов, сиё не отражается основательно ни на кредиторах, ни на заемщиках, так как эффективная ставка отличается от заявленной на 0,5–0,7%, максимум на 1%. Сейчас декларируемые ставки у банков крайне близки, как и дополнительные комиссии.
При покупке квартиры будьте готовы не только к прямым банковским расходам, но и к проведению независимой оценки недвижимости, к подготовке контрактов и государственной регистрации недвижимости.
Информационным поводом для создания данного поста послужила информация
"Юниаструм банк" перестал давать ипотечный кредит в долларах
С 10 сентября 2007 года "Юниаструм банк" работает с ипотечными кредитами только в рублях и исключительно на вторичном рынке недвижимости. Работники финансового учреждения объясняют сиё невысокой долей таких кредитов в своей работе и созданием свежих ипотечных программ. Однако специалисты полагают, что всё существенно глубже: трудности с ликвидностью и невозможность рефинансировать валютную ипотеку заставит и другие банки следовать примеру этого банка.
Руководство "Юниаструм банка" центровой причиной называет невысокий спрос на валютные кредиты.
А приостановка кредитования жилья в новостройках, по их же мнению, связана с "пересмотром ипотечных программ на первичном рынке, ужесточением требований к аккредитации застройщиков и проводимым анализом нормативной базы". При этом по остальным жилищным ссудам банк повысил ставки разом на 1%.
30 августа банк уже приостанавливал выдачу ипотечных кредитов. Тогда в банке растолковывали это заменой оборудования "с целью увеличения качества обслуживания клиентов". Кроме того, кредитные брокеры отмечают трудности с получением кредитов на жилье в Москоммерцбанке, ХКФ-банке и Инвестсбербанке.
Сейчас речь идет о прекращении выдачи кредитов в долларах, о чем не объявлял в то время как ни один из российских банков.
Еще маленько годков вспять вклады в баксах в среднем составляли половинку депозитной базы кредитных организаций, а в текущее время их доля снизилась до четверти. Ежели у банка нет устойчивых валютных пассивов, то выдача кредитов в долларах способна стать нерентабельной.
По сравнению с третьей декадой сентября бакс снизился по отношению к рублю без малого на 4%. Соответственно, на финансировании долларового кредита рублевыми пассивами банк-кредитор может утратить до 4%. Однако другие банки уже привыкли компенсировать данные риски повышенными ставками по долларовым кредитам. Падение курса бакса спровоцировало ситуацию, когда банк по долларовым кредитам получает не таковые высокие доходы, как хотелось бы.
Если рублевые кредиты выкупает в больших объемах Агентство ипотечного жилищного кредитования, то долларовые кредиты рефинансируют преимущественно коммерческие банки. Рефинансированием долларовых кредитов занимаются банки "Абсолют банк", Райффайзенбанк и "Дельтакредит". На фоне кризиса ликвидности многие банки вынуждены будут последовать примеру "Юниаструм банка". Ипотечные брокеры уже подтверждают, что он не является единственным, переставшим действовать с валютными ссудами.
Банки уже приступили пересматривать структуру портфелей в сторону высокомаржинальных продуктов. Возможно, первой стадией этого процесса станет как раз отказ от ипотеки в долларах.
Информационным поводом для создания данного поста послужила информация
