В наши дни ипотечные кредиты моно взять под 9-10% годовых, но есть метод снизить сей процент - брать кредит с плавающей ставкой, габаритность которой зависит от состояния межбанковского рынка. Правда, есть риск, что плавающая ставка окажется выше обычной, но, как известно, кто не рискует, тот не употребляет шипучих вин. Конкуренция на рынке ипотечного кредитования продолжает расти.

Банки в поисках свежих клиентов снижают ставки по кредитам и осваивают новоиспеченные валюты. Например, Банк Москвы предложил кредит под 7% годовых в швейцарских франках. В этой же валюте выдает кредиты на жилье и Инвестсбербанк. Альтернативой стандартным программам явилось кредитование с плавающей процентной ставкой. Она в большей уровня зависит от темпов инфляции, цен на нефть или международного облигационного рынка, чем от срока кредитования и формы подтверждения дохода.

Плавающая процентная ставка состоит из двух частей: Если индекс идет вверх, то и суммарный процент возрастает, и кредитополучателю придется оплачивать больше. Если же значимость индекса падает, кредитополучатель способен сэкономить на выплате процентов. Через установленные промежутки времени (3, 6, 12 месяцев) индекс пересматривается, и всякий раз получатель кредита выплачивает кредит с учетом его нового значения. По статистике, на Западе больше половины ипотечных кредитов (55%) оформляется под плавающую процентную ставку.

В Англии, например, плавающая процентная ставка привязана к основной ставке Банка Англии (BBR), - та, что пересматривается ежемесячно. Кроме того, ставка может быть установлена самим банком. Как правило, она чуть-чуть выше, чем BBR, но всегда следует за ее взлетами и падениями. В мае 2006 года самая невысокая стандартная ставка составляла 5,45%, а самая высокая - 6,49%. Также процентная ставка может быть привязана прямо к базовому показателю, и необязательно сиё ставка BBR.

Она рассчитывается как основной показатель плюс минус фиксированный процент на весь отрезок времени кредитования. Как правило, надбавка банка не превышает 2%. Иногда ставки включают первоначальный дисконт: BBR минус 0,35% в первые шесть месяцев, опосля BBR плюс 1,2% за оставшееся время кредита. Принципиально иной тип плавающих ставок - ставка-скидка.

Ее толк содержится в пониженной процентной ставке на установленный период времени. Скидки рассчитаны на то, что в первое время клиент будет тратиться на переезд и обустройство нового жилища. Банк предоставляет получателю кредита скидку, которой он может пользоваться от нескольких месяцев до 25 лет.

Однако на практике данный срок ограничивается двумя-пятью годами. Как правило, чем короче период кредитования, тем на большую скидку реально рассчитывать. По завершении льготного отрезка времени заемщик возвращается к стандартной ставке. Клиент может остановить свой выбор и ступенчатый дисконт: например, 3,5% скидки на шесть месяцев, далее 0,5% на два с половинкой года. Правда, многие получатели кредита пытаются выплатить как возможно большую доля задолженности в льготное время. Российский потребитель в то время как лишен всего этого разнообразия. Для выдачи кредитов на российском рынке покуда используются два индекса:

LIBOR для кредитов в валюте и MosPrime - для рублевых. Ставка LIBOR (London Interbank Offered Rate, или Лондонская межбанковская ставка предложения) высчитывается Британской банковской ассоциацией.

16 ведущих кредитно-банковских учреждений Лондона предоставляют родные процентные ставки по кредитам на сроки от месяца до года.

Список кредитно-финансовых учреждений пересматривается не чаще раза в год, при включении банков в указанный список принимается во внимательность их репутация, финансовое положение, габарит операций и существование навыка службы на московском денежном рынке. Не каждый заемщик захочет непрерывно отслеживать изменения ставок и переживать, как данное обстоятельство может отразиться на кредите.

В основном заемщики, - те, что рассчитывают заполучить кредит под плавающую процентную ставку, стараются отследить динамику индекса и предпочесть максимально низкую отметку. При таких условиях выходит достаточно выгодный расклад. В третьем микрорайоне 2007 года данная ставка равнялась 4,75%.

Соответственно, индексируемая ставка для кредитов до 15 годков составляла 9,75% годовых в руб. (5% плюс MosPrime 3M 4,75%), что являлось одним из самых привлекательных предложений на рынке ипотеки.

На 8 октября ставка MosPrime 3M составляла 7,5%, MosPrime 6M - 7,2%, LIBOR - 5,54%. Надбавка банков для рублевых кредитов колеблется в районе 5-8%, валютных - 5-6%. Таким образом, ежели клиент будет оформлять долларовый кредит сейчас, то, принимая во внимание важность LIBOR, расплачиваться с кредитно-банковским учреждением он будет под общую ставку самое малое количество 10,54%.

В условиях, когда можно забрать кредит под фиксированную ставку в 9%, плавающая ставка невыгодна. А вот если LIBOR снизится до уровня 2003 года (1,4%), процент по кредиту будет всего 6,4%. Однако пока явственно просматривается тенденция на увеличение индексов. И в этих условиях выгода от пользования кредитом с плавающей процентной ставкой сомнительна.

Информационным поводом для создания данного поста послужили материалы с rokf.ru