Раскрывая эффективную ставку, банкиры не уменьшили потребкредиты
Однако налицо снижение маржи, и оно усиливается за счет отказа "вождей" рынка кредитов от дополнительных комиссий. С 1 июля 2007 года вступила в силу свежеиспеченная редакция положения ЦБ 254-П, содержащая заявочное пожелание к раскрытию эффективной ставки по кредитам, группируемым в портфель однородных ссуд. В начале лета действенные ставки у ряда игроков превышали 40%, оттого кое-какие специалисты прогнозировали резкое замедление темпов подъема банковской розницы. Действительно, середина-конец года были для банков, занимающихся кредитованием физических лиц, не очень простыми.
Совокупный портфель кредитов физическим лицам рос медленнее, чем в прошлом году: за июль он увеличился только на 4,7%, за август на 5% (в 2006 году на 5,5 и на 6,1% соответственно). Однако причины замедления темпов увеличения объясняются не столь новыми требованиями ЦБ, сколь рыночной конъюнктурой и согласованными действиями государственных органов по ограничению риск-аппетитов наиболее деятельных розничных игроков.
Требования к раскрытию эффективной ставки воистину могли значительно повлиять на формирование банковской розницы. Однако отставание от прошлогодних темпов наблюдалось ещё в начале года, и в дальнейшем данная тенденция лишь продолжилась.
Отмеченное замедление возможно пояснить постепенным взрослением рынка. Не согласуются с предположением об испуге заемщиков и плоды социологических опросов. Банкиры ещё не склонны переоценивать негативное воздействие на рынок новой редакции положения 254-П.
Во-первых, рекламные кампании были адаптированы к новым изменениям: кредитно-банковские учреждения перестали работать на габарит ставки, а стараются притянуть участливость клиентов размером ежемесячных платежей и быстротой приобретения кредита.
Во-вторых, многие кредитные организации следуют законодательству буквально, то есть указывают ставку лишь в условиях договора, а в этом случае заемщикам уже сложнее отступиться от услуг банка, тем больше ежели заключение забрать кредит было импульсным, как сиё нередко бывает при экспресс-кредитовании.
Наконец, навык других стран показывает, что на растущем рынке введение требований к раскрытию эффективной ставки не оказывает существенного влияния ни на доходность продуктов, ни на динамику рынка в целом.
Но большее влияние на рынок потребительских кредитов оказала "штурмовая вылазка" Роспотребнадзора на лидеров розничного кредитования - банк "Русский стандарт" и "ХКФ Банк", подкрепленная глобальными жалобами заемщиков на высокие ставки и существование дополнительных комиссий по обслуживанию кредитов.
Результаты государственной кампании оказались достаточно плодотворны: вслед августовского визита в Генеральную прокуратуру собственник "Русского стандарта" Рустам Тарико объявил о том, что банк отказывается от всех комиссий по свежевыдаваемым кредитам. Прессинг со стороны государственных органов вынудил "ХКФ Банк", кроме того, аннулировать комиссии по некоторым кредитным продуктам.
Отмена же дополнительных комиссий была воспринята рынком как потрясение по прибыли "Русского стандарта" и "ХКФ Банка", при всем при том последствия, по всей вероятности, будут куда более ощутимыми: потому как речь идет о лидерах, - те, что до последнего времени задавали вектор развития рынка потребительского кредитования.
Помимо того что кредитно-финансовые учреждения испытывают давление со стороны государственных органов и потребителей, они нынче вынуждены трудиться в условиях сжатия ликвидности, а данное обстоятельство серьезно ограничивает возможности для маневра.
Пока динамика кредитных портфелей лидеров в сегменте потребительских беззалоговых кредитов (Русского стандарта, ХКФ Банка и Росбанка) по итогам девяти месяцев не внушает оптимизма.
Информационным поводом для создания данного поста послужила страница
